Так называемая «длинная ипотека» в 2022–2023 годах бьет в России все рекорды. Около половины кредитов граждане оформляют на период, соответствующий максимально возможному в рамках выбранной программы.
В два раза по сравнению с уровнем 2021 года увеличилось количество россиян, оформивших ипотеки с 30-летним сроком кредитования. 40-45% заемщиков планируют рассчитаться к пенсии и позже. Подобный тренд был назван Центробанком РФ экстремальным. Хотя в мировой финансовой практике долгосрочное кредитование — дело житейское.
Почему увеличение продолжительности срока ссуды регулятор приравнивает к экстриму
Как очевидно, главный фактор риска ЦБ видит в потенциальном невозврате денежных средств. Почти три четверти клиентов банков обращаются за ипотекой в возрасте 35–45 лет. К моменту полного расчета с кредитной организацией их статус станет пенсионным, а средний возраст составит 65–75 лет.
В дополнение к вышесказанному Центробанк фиксирует последовательный рост отказов россиян от досрочного погашения займов. Сложив два этих фактора и сопоставив со средним уровнем мужской смертности в России (68,5 лет), ЦБ вынес вердикт об экстремальной тенденции удлинения сроков кредитования.
Что невыгодно ЦБ, выгодно рядовому россиянину?
Сами же граждане РФ справедливо полагают, что момент для взятия долгосрочной ипотеки самый что ни на есть подходящий. Даже если это не льготная программа вроде «Семейной» или «Дальневосточной», а самая обыкновенная.
Причина прозрачна. Волатильность курса рубля переходит все границы разумного, а недвижимость всегда считалась одним из надежных способов стабилизировать капитал. В данном случае — доходы будущих периодов. Тем более в финансово-правовом поле страны появились грамотные ипотечные брокеры вроде finardi.ru с дистанционным подбором нескольких вариантов и выбором оптимального.
Реализация стратегических устремлений граждан также упростилась, когда многие банки для привлечения клиентов ввели схемы кредитования без первоначального взноса. Увы, ненадолго.
Как и было обещано, Центробанк начал последовательную блокировку «черт знает каких схем», по выражению Эльвиры Сахипзадовны. В том числе без первоначального взноса. Однако выход есть всегда.
Активизация усилий и идей
Банки застройщиков с одной стороны и россияне с другой находят новые и реставрируют старые приемлемые модели. Первые опасаются стагнации на рынке жилья, вторые хотят улучшить жилищные условия.
Востребован кешбэк от застройщика в размере 10–15%. Сначала гражданин берет кредит наличными без залога недвижимости, который идет на первоначальный взнос. Затем застройщик кешбэком возвращает деньги, которыми гасят кредит.
Некоторые банки вводят дисконтную скидку. Чтобы снизить процент кредита на пункт-полтора, заемщик платит банку при оформлении комиссию. Сумма комиссии пропорциональна периоду действия дисконтной скидки.
Возможно, будут появляться и новые варианты. Вроде беспроцентных платежей до ввода дома в эксплуатацию. Дестимуляция и ограничивающие механизмы Центробанка набирают обороты, но и застройщики принимают ответные меры.
